目前，我國(guó)航空醫(yī)療救援尚處于起步發(fā)展階段，其制約因素很多，而高昂的救援實(shí)施費(fèi)用，一直是社會(huì)公眾關(guān)注的焦點(diǎn)。如何讓這部分費(fèi)用變得“可以承受”?航空醫(yī)療救援與商業(yè)保險(xiǎn)的聯(lián)姻，是其中重要的解決之道。

　　前不久，北京市紅十字會(huì)舉行了中國(guó)首架專業(yè)航空醫(yī)療救援直升機(jī)起航儀式。儀式上，北京市紅十字會(huì)介紹了其與中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司合作，推出的國(guó)壽空中緊急救援費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)。該保險(xiǎn)分為惠民版299元和尊享版999元兩種，可按照客戶的投保需求，提供相應(yīng)的空中醫(yī)療救援服務(wù)。

　　筆者查閱了中國(guó)人壽保險(xiǎn)的《國(guó)壽空中緊急救援費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)利益條款》，現(xiàn)就其要點(diǎn)內(nèi)容作必要的介紹，以幫助大家初步認(rèn)識(shí)這一新險(xiǎn)種，進(jìn)而觀察商業(yè)保險(xiǎn)與航空救援聯(lián)姻可能產(chǎn)生的社會(huì)價(jià)值。

　　1.該險(xiǎn)種“投保范圍”對(duì)被保險(xiǎn)人資格作了限定。一般而言，凡出生滿一百八十日(半歲以上)、七十周歲以下，身體健康的中國(guó)及外國(guó)公民均可作為被保險(xiǎn)人。由此可知，并非所有自然人均符合被保險(xiǎn)人的資格條件。

　　2.該險(xiǎn)種“保險(xiǎn)責(zé)任”明確了“出險(xiǎn)”事由及賠付的兩類保險(xiǎn)金。通俗地說(shuō)，該險(xiǎn)種只對(duì)被保險(xiǎn)人在合同約定的區(qū)域內(nèi)(一般是中國(guó)境內(nèi)，不含港澳臺(tái)地區(qū))，遭受意外傷害或患上特定的急性病(具體病種作了規(guī)定)，經(jīng)約定的救援機(jī)構(gòu)認(rèn)可的授權(quán)醫(yī)生確認(rèn)需要實(shí)施空中緊急救援，且飛行條件具備時(shí)，才構(gòu)成“出險(xiǎn)”的事由。而保險(xiǎn)公司的約定給付保險(xiǎn)金，主要有兩類：第一類是空中緊急救援交通工具費(fèi)用補(bǔ)償保險(xiǎn)金，第二類是空中緊急救援醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償保險(xiǎn)金(不包括在醫(yī)療機(jī)構(gòu)治療所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，即通常所指的住院費(fèi)用)。而兩類保險(xiǎn)金的免賠額和給付比例，由合同約定。

　　3.該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任，實(shí)行“額滿即止”原則。也就是說(shuō)，一次或累計(jì)給付的兩類保險(xiǎn)金，當(dāng)數(shù)額達(dá)到合同約定的保險(xiǎn)金額時(shí)，合同責(zé)任即行終止。據(jù)媒體介紹，針對(duì)不同人群的需求，保險(xiǎn)共分為兩種：一種是惠民版，價(jià)格為每年每人299元，保障范圍涵蓋了空中緊急救援交通工具和醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)金額為3萬(wàn)元以內(nèi)，保險(xiǎn)公司承擔(dān)70%;一種為尊享版，保費(fèi)為每年每人999元，保障范圍為空中緊急救援交通工具和醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)金額30萬(wàn)元以內(nèi)由保險(xiǎn)公司全部承擔(dān)。

　　4.該險(xiǎn)種規(guī)定了保險(xiǎn)公司“責(zé)任免除”的15種情形。這些情形，大多數(shù)內(nèi)容與其他險(xiǎn)種的相關(guān)規(guī)定一致或類似。其中規(guī)定，“被保險(xiǎn)人在香港特別行政區(qū)、澳門(mén)特別行政區(qū)、臺(tái)灣地區(qū)或中國(guó)境外的診療”屬于免責(zé)條款。

　　5.該險(xiǎn)種涉及的“急性病病種”范圍，通過(guò)列表形式進(jìn)行了規(guī)定。按筆者理解，并非患者自以為很急的所有疾病都在保險(xiǎn)范圍內(nèi)。筆者不禁要問(wèn)，比如在野外遇到毒蛇咬傷這類意外事件，不正是急需航空救援以提高存活率嗎?如果此類意外傷害排除在保險(xiǎn)范圍以外，是否合理?

　　綜觀上述主要內(nèi)容，可以引發(fā)我們進(jìn)行多層面的思考。

　　從微觀上看，商業(yè)保險(xiǎn)的具體險(xiǎn)種，如果保障范圍過(guò)窄、免責(zé)條款過(guò)多，則被保險(xiǎn)人及公眾權(quán)益的限制就相應(yīng)增加了。當(dāng)然，商業(yè)行為的基本取向要包含合理的商業(yè)利益，否則虧本的生意沒(méi)人做，公司與公眾的雙贏格局也難以形成。為此，如何開(kāi)發(fā)并培育一項(xiàng)有市場(chǎng)認(rèn)可度及長(zhǎng)遠(yuǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)產(chǎn)品，值得業(yè)界思考和探索。

　　從中觀上看，要發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)航空救援事業(yè)的“激活”和“撬動(dòng)”作用。目前，我國(guó)航空救援專業(yè)機(jī)構(gòu)(含部分商業(yè)主體)除了受到基礎(chǔ)設(shè)施不足、技術(shù)裝備短缺、運(yùn)行環(huán)境局限、配備政策不暢等諸多因素的制約之外，其實(shí)施救援的直接成本過(guò)高、難以建立費(fèi)用合理分擔(dān)的機(jī)制，則更加直接地令人望而卻步。這次，商業(yè)保險(xiǎn)與航空救援聯(lián)姻，可能是解開(kāi)以上困局的一個(gè)重要突破口。因此，值得引起廣泛關(guān)注并寄予厚望。

　　從宏觀上看，還應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，將航空救援納入國(guó)家應(yīng)急救援體系中，突出其公益屬性，通過(guò)國(guó)家立法和政府預(yù)算，加大政策扶持和資源投入的力度，使之成為一項(xiàng)惠及千家萬(wàn)戶的公益事業(yè)。(本文發(fā)表于《中國(guó)民航報(bào)》)